¿Cuánto te pueden cobrar legalmente por un crédito? La tasa de usura, explicada

Actualizado: octubre de 2026

En Colombia existe un techo legal para los intereses de un crédito: se llama tasa de usura, la certifica la Superintendencia Financiera y cambia todos los meses. La cifra vigente es la de octubre de 2026: para crédito de consumo y ordinario, el interés bancario corriente quedó en 19,06% efectivo anual y la usura en 28,59% efectivo anual (Resolución 1472 de 2026). Cobrar por encima de ese techo no es «caro»: es delito.

Como la cifra se renueva cada mes, a comienzos de noviembre saldrá una nueva y esta dejará de estar vigente. Abajo está el enlace para consultar la del mes en curso, y lo que de verdad importa: entender cómo funciona el número, porque el techo no es el mismo para todos los créditos.

Dos números, no uno

Casi siempre se confunden, y son cosas distintas:

• Interés bancario corriente (IBC): es el promedio de lo que están cobrando las entidades vigiladas. La Superfinanciera lo calcula con la información que los establecimientos de crédito le reportan semana a semana y lo certifica por resolución.
• Tasa de usura: es el límite máximo. Equivale a una vez y media el interés bancario corriente de esa modalidad.

Por eso los dos números se mueven juntos: si el IBC baja, el techo baja con él.

Las cifras de octubre de 2026

Modalidad	Interés bancario corriente	Tasa de usura
Consumo y ordinario	19,06% E.A.	28,59% E.A.
Consumo de bajo monto	44,44% E.A.	66,66% E.A.

Vigentes del 1 al 31 de octubre de 2026, según la Resolución 1472 de 2026 de la Superintendencia Financiera. El mes anterior, septiembre, la de consumo y ordinario había sido 19,49% de IBC y 29,24% de usura: en un mes bajó 65 puntos básicos.

⚠️ Esta tabla caduca. La Superfinanciera certifica una tasa nueva cada mes. Consulta siempre la vigente en la página oficial de Interés Bancario Corriente.

Por qué hay un techo distinto para el «bajo monto»

Llama la atención que una modalidad tenga un techo de 28,59% y otra de 66,66%. La razón es que son productos distintos: el crédito de consumo de bajo monto es una figura pensada para montos pequeños y plazos cortos, donde el costo de estudiar y administrar cada operación pesa muchísimo frente al valor prestado. La Superfinanciera lo certifica aparte, con su propia tasa.

Para ti, como consumidor, esto significa una cosa concreta: saber en qué modalidad está tu crédito cambia por completo cuál es el máximo legal que te pueden cobrar. Aparece en el contrato o en la información precontractual.

Qué pasa si alguien cobra por encima

La usura no es una recomendación: es un tipo penal. El artículo 305 del Código Penal castiga a quien reciba o cobre, directa o indirectamente, a cambio de un préstamo de dinero o por la venta de bienes o servicios a plazo, una utilidad que exceda la tasa de usura certificada para el periodo, «cualquiera sea la forma utilizada para hacer constar la operación, ocultarla o disimularla». La pena va de dos a cinco años de prisión y multa.

Esa última frase es la importante: no sirve disfrazar el exceso poniéndole otro nombre a la plata cobrada. Por eso el análisis no se hace solo sobre la tasa nominal, sino sobre lo que efectivamente termina pagando el deudor.

La tasa no es todo lo que pagas

Aquí está la parte que casi nadie explica. Dentro de tu cuota puede haber conceptos que no son interés y que, por lo tanto, se contabilizan aparte:

Concepto	Qué es
Interés remuneratorio	El costo del dinero prestado. Es el que se compara con la tasa de usura.
Interés moratorio	El que se cobra cuando te atrasas. También tiene el límite de la usura.
Fianza o aval	El cobro de un tercero que respalda el crédito. Aparece en muchas cuotas y sube el costo total: lo explicamos en qué es la fianza y por qué aparece en tu cuota.
Seguros y otros cargos	Dependen del producto y deben informarse por separado.

Por eso dos créditos con la misma tasa pueden costarte muy distinto. Lo que conviene mirar es el valor total a pagar, no solo el porcentaje: esa cifra tiene que estar en la información que te entregan antes de firmar.

Cómo leer una tasa sin equivocarte

• E.A. quiere decir «efectivo anual». Una tasa mensual del 2% no es 24% anual: es cerca del 26,8% E.A., porque los intereses se componen.
• Compara siempre en la misma unidad. Si una entidad te da la tasa mensual y otra la anual, pasa las dos a E.A. antes de comparar.
• La tasa de tu crédito se congela o no según el contrato. Que la usura baje el mes siguiente no significa automáticamente que baje la cuota de un crédito ya desembolsado: depende de si la tasa pactada fue fija o variable.

Dónde reclamar

Si crees que te están cobrando por encima del techo, la queja va a la Superintendencia Financiera cuando se trata de una entidad vigilada por ella. Antes de reclamar, pide por escrito la liquidación del crédito: la entidad está obligada a explicarte cómo llegó a esa cifra.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la tasa de usura en Colombia?
Cambia cada mes. En octubre de 2026 es de 28,59% efectivo anual para crédito de consumo y ordinario, y de 66,66% para consumo de bajo monto, según la Resolución 1472 de 2026 de la Superintendencia Financiera. Consulta siempre la cifra del mes en curso en la página de la Superfinanciera.

¿Quién fija la tasa de usura?
La Superintendencia Financiera de Colombia. Certifica por resolución el interés bancario corriente de cada modalidad, y la usura se deriva de él.

¿Cómo se calcula la tasa de usura?
Es una vez y media el interés bancario corriente de la modalidad correspondiente. Por eso 19,06% de IBC da 28,59% de usura.

¿Cobrar más de la tasa de usura es delito?
Sí. El artículo 305 del Código Penal sanciona con prisión de dos a cinco años y multa a quien cobre por encima del techo, sin importar la forma que se use para ocultar la operación.

¿Por qué hay dos tasas de usura distintas?
Porque la Superfinanciera certifica el interés bancario corriente por modalidad. El crédito de consumo y ordinario tiene la suya, y el consumo de bajo monto tiene otra, más alta, por tratarse de montos pequeños y plazos cortos.

¿La fianza cuenta dentro de la tasa de usura?
La fianza es el cobro de un tercero que respalda el crédito, no el interés del préstamo, y por eso se informa aparte. Lo que conviene mirar es el valor total a pagar, no solo el porcentaje de la tasa.

¿Si baja la usura, baja mi cuota?
No automáticamente. Depende de si la tasa de tu crédito se pactó fija o variable. Eso está en tu contrato.

¿Dónde reclamo si creo que me cobran de más?
Ante la Superintendencia Financiera, cuando la entidad es vigilada por ella. Conviene pedir primero, por escrito, la liquidación detallada del crédito.

Si estás comparando formas de pagar tu celular

Esta guía es informativa: explica cómo funciona el límite legal, no le dice a nadie cómo endeudarse. Si quieres ver el otro lado de la cuenta, mira comprar a cuotas o de contado y las opciones de pago a cuotas que manejamos. El crédito con ADDI está sujeto a aprobación: la decisión y las condiciones las define la entidad, no la tienda.

También puedes ver los celulares disponibles o escribirnos por WhatsApp si quieres que te expliquemos una cuota antes de decidir.

Cifras de octubre de 2026 tomadas de la Resolución 1472 de 2026 de la Superintendencia Financiera, consultadas el 1 de octubre de 2026. La tasa se actualiza mensualmente. Este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera.